На дворе 21 век, а банки нетехнологичны

339

Все, кто помнит сказку о Дюймовочке, скорее всего симпатизировали ласточке (которая после выздоровления помогла сказочной героине воспарить к небесам) и не особо приветствовали жадных кротов, один из которых захотел жениться на Дюймовочке по простой и прагматичной причине (она мало кушала). Слепые кроты считали деньги (и не особо задумывались об окружающем мире), а ласточка парила в облаках. Первые персонажи этой сказки сегодня очень сильно напоминают мне отечественные банки.

На дворе 21 век, причем не самые первые его годы. Однако подавляющее большинство наших банковских отделений (которых очень много как в Украине, так и в других странах бывшего Советского Союза) работает так же, как было пять, десять, и даже двадцать лет назад. Простой пример (и достаточно банальная для наших дней вещь) – наличие электронной очереди. Гарантирую, что вы сможете найти терминал, который выдаст вам заветный талончик и подскажет, как много людей находится в очереди перед вами, чтобы оплатить кредит (или обменять валюту) только в одном из десяти банков, расположенных даже на одной улице. Я уже молчу и про десятки документов, которые вам придется оформить и подписать по любому нестандартному вопросу – самое страшное, что зачастую менеджер банка не будет знать, как этот вопрос решить, и начнет переадресовывать вас на «головной офис», который может оказаться в другом городе.

Нет, я не жалуюсь на то, что отечественные банки уже не первый год обманывают клиентов на операциях с конвертацией валют (используя свой собственный, «коммерческий курс», существенно отличающийся от аналогичного курса покупки-продажи валюты в самих отделениях, не говоря уже о межбанковском рынке – с этим мы все уже привыкли жить. Моя претензия к нашим банкирам заключается в том, что большинство из них страшно НЕТЕХНОЛОГИЧНЫ.

Американские, европейские и даже российские банкиры уже давно пришли к концепции «банк, куда вам не нужно приходить». За примерами далеко ходить не нужно – многие слышали об успешном российском предпринимателе Олеге Тинькове, который после пельменей, пива и ресторанов основал банк «Тинькофф-кредитные системы», и удачно вывел его через несколько лет на IPO, продав 32 процента акций банка более чем за 1 миллиард долларов. Такая высокая оценка активов банка произошла из-за того, что у Тинькова не было… ни одного филиала или отделения. Вся работа с клиентами велась в Интернете – заказать кредитную карточку можно было на сайте, доставку карточки в удобное для клиента место обеспечивали курьеры. Более того, именно курьеры являлись финальным звеном в определении кредитного лимита, который устанавливался для пользователя карточки «ТКС» – так что начать тратить деньги можно было буквально сразу же (а пополнить карточку клиенты могли во множестве отделений и банкоматов партнеров компании Тинькова). Для того, чтобы лучше определять платежеспособность своих клиентов, банк Тинькова даже купил специальную платформу по идентификации поведенческой активности людей в Интернет. И именно за технологичность этого проекта инвесторы и покупатели акций так высоко оценили банк Тинькова.

Если вы думаете, что это какой-то уникальный проект, или невероятное деловое чутье Олега Тинькова сделало его таким – то ошибаетесь. Только за последние несколько месяцев на американском рынке сразу несколько крупнейших банков (например, JP Morgan или Regions Finance) объявили о начале сотрудничества с онлайн-платформами, которые занимаются финансовыми операциями исключительно в Интернете – а один из самых известных банков в США Wells Fargo уже пять лет работает с таким партнером – компанией CAN Capital. При этом именно в последние полгода топ-менеджмент этой фирмы наблюдает серьезный всплеск интереса пользователей услуг Wells Fargo к такому онлайновом симбиозу – и собирается расширять сотрудничество с другими крупными банками. И это не только североамериканский тренд. Не случайно один из известнейших деятелей украинского инвестиционного рынка Андрей Колодюк после недавнего Давосского экономического форума двумя словами охарактеризовал то, что вызывает ключевой интерес инвесторов из Европы и Америки. «Финансовые технологии».

А что же в Украине? Единственный известный мне «банк без отделений», который пытался начать работу похожим образом, до сих пор не прислал мне карточку, заказанную еще осенью 2013 года (!!!), и пока что ограничился небольшим экспериментом на рынке одного из небольших областных центров Украины. Зато доверием украинских клиентов, которые не любят стоять в очередях в банковских филиалах и предпочитают вести работу со своими карточками в интернет или с экрана смартфона вовсю пользуется один из крупнейших локальных банков (специально не буду называть его название, тут все и так понятно). И – да, я не очень большой поклонник этого банка, однако именно он сделал прорыв в технологической сфере украинского финансового рынка. Благодаря «Приват-24» (простите, я не сдержал свое обещание не называть банковский бренд) украинцы не только получили возможность активно перебрасывать деньги друг другу с карточки на карточку, но и в целом начали гораздо чаще пользоваться услугами онлайн-банкинга. Я говорю сейчас не о финансовых директорах компаний, а о частных лицах. Причем проводить любые финансовые операции в Интернете – с компьютера, планшета, телефона или даже «умных часов» – стало настолько просто и обыденно, что сайт банка по посещаемости занимает 11-е место в Украине, опережая больших ритейлеров, новостные агрегаторы, сайты погоды и просмотра фильмов! Вы знаете хотя бы еще один отечественный банк, который мог бы похвастаться подобным?

И вот здесь приходит печальное прозрение. Случись что с «Приватбанком» (думаю, многие помнят осенние панические призывы поскорее снимать все деньги со счетов этого финансового учреждения) – и что же, Украина потеряет львиную долю своих технологических достижений в финансовой сфере? Такая ситуация произошла на прошлой неделе в России – конкурент банка Тинькова, проект «Рокетбанк», вынужден был разослать своим клиентам срочное письмо о проблемах с ликвидностью своего ключевого банка-партнера, и рекомендацией переводить как можно быстрее деньги на другие счета и карточки. Выход в такой ситуации только один – популярных онлайн-платформ в стране должно быть больше, чем две-три (и уж тем более больше, чем одна). Всем нам нужны яркие стартапы в области управления личными финансами – такие ласточки, которые позволят использовать всю мощность «облаков» (cloud infrastracture) для того, чтобы вам не приходилось в своей жизни проводить время в очереди очередного банка из прошлого.

Автор материала: Юрий Николаев